泸州小贷市场 勃勃生机起风云

　　新报上期（8月2日69期）刊登了有关泸州市小贷市场的发展现状以及小贷公司的经营模式。如何发展小贷业务，如何规避小贷市场中可能存在的风险，新报记者为此采访了相关业内人士和权威部门，请他们就小贷市场的未来发展作了全面分析并提出建议。

　　行业现状：小贷公司风险重重

    　小贷公司数量的不断增加，无疑也加大了同行业间的竞争，但其中绝大部分小贷公司的合伙人都是私营企业主，由于管理、风险评估、资质抵押相对简化，也蕴藏着巨大的风险。

　　竞争加剧  “小贷”业初现风险

　　随着竞争的增加，小贷公司原来的贷款利率水平也受到影响。一些公司风控比较好的，就下调利率；而有的公司则只能扩大规模，发展更多的客户。对此，某小贷公司市场部负责人认为，小贷公司数量在增加，但市场总量就那么大，跟银行相比，小贷资金总量并不是很多。每个小贷公司都有自己的客户群，而有的小贷公司就是集团内部的一个融资渠道，它们要不就是针对某个市场或者某个行业，并没有太明显地感觉到相互之间的竞争。由于宏观经济增长放缓，一些中小企业受到大环境的影响而出现资金困境，泸州也出现小贷风险端倪。

　　业内人士周先生分析认为，金融行业最大的特点是必须建立在实体经济之上才能健康有序发展。泸州的主要产业是酒业、煤炭、房产、化工、机械和物流。泸县桃子沟煤矿矿难、古蔺县护家乡龙洞煤矿顶风违规作业被罚等“乌金事件”，让泸州许多煤炭企业无法缓过气来。国家出台的“限制三公消费”，给泸州的酒业也带来了不小的影响，政策因素不仅给整个白酒行业带来了压力，也给其上下游企业，如包装、制造、物流、餐饮、服务等都带来影响。

　　市场要有活力，是整个市场的有机整合和共生共荣，而不是靠某个行业来一家独大。据记者了解，泸州也出现个别企业老板“跑路”现象。泸州某包装印刷公司，长期从事酒业包材业务，由于酒业不景气，导致行业举步维艰，老板无奈之下只好“跑路”。有消息称，老板这一不明智之举，也套牢了个别材料供应商和小贷公司。这家包装公司先后在两家小贷公司成功融资，后来前面两家公司紧急“追债”，该包装公司又到第三家公司融资，还前面两家小贷公司的“借债”。由于第三家公司风险评估不够，给予融资，最终让自己受到了影响。

　　从事小贷公司的刘先生告诉记者，从事小贷公司业务肯定也有风险，如果有小贷公司说自身没有坏账的话，那可能有问题。小贷公司在业务把控、审核上肯定比不上银行，但主要还是要看怎么去把控，比如是一些很熟悉的客户的话，风险肯定就会小很多。相比银行，小贷公司的利率毕竟要高很多。

　　高利率  削弱“小贷”市场扩张

　　从事酒业的银先生分析认为，泸州的小贷市场风险主要是审贷不严格造成的，往往许多业务是通过熟人朋友介绍而完成的，这里面有可靠的成分，但有可能埋下了风险；第二种情况，是个别小贷公司自身实力不够，造成后劲不足，导致后期无法正常运行；还有一种情况是，小贷公司贪大求全，违背了自身“短期借贷”“搭桥渡人”的规律，认为自己就是“放水公司”，学习银行作长线放贷，这就构成了风险。银先生告诉记者，有的小贷公司利率高达5分，如此高的利率，没有哪一个行业可以支撑。据记者了解，泸州一家小贷公司贷出一笔60多万元贷款，遭遇骗贷陷阱，通过多种渠道无法收回，改走司法程序，律师费花了不少，至今还没有收回。

　　银先生进一步分析认为：小额贷款公司是一种新生事物，从业人员绝大部分是从外部招募的，未经过正式的业务培训，操作过程中容易出现合同填写不规范、借款人印鉴不清楚、贷款前提条件未落实、对客户经营状况以及偿债能力的判断欠缺经验等问题。经验丰富的金融企业管理层几乎都明白一个道理——最大的风险来自于内部，操作风险也就随时存在了。还有小额贷款公司的客户过于集中于某一地域甚至某一产业，导致了公司经营风险过于集中于某一地域或某一产业，也会给公司带来地域性风险。另外，信用风险、法律风险等也会阻碍着小额贷款公司的发展。

　　龙马兴达形成规范样板

　　泸州也有在风险防控上做得较好的小贷公司。龙马兴达小额贷款公司以“低风险、零损失”为目标，通过治理层面、内部管理层面、风险管理组织架构以及加强对外合作、依靠老窖集团控制力、加强依法收贷体系建设等多种途径有效防范了风险。成为规避风险的榜样。银先生建议，小贷公司还是要回到自身定位上来，由于不具备银行的功能，也没有银行的抗风险能力，千万不要盲目学银行，小贷公司只有在经济比较健康的情况下，才能健康发展。

　　时下，一方面小微企业举步维艰，渴求信贷发展自我；另一方面小贷公司有待完善，风险重重。有没有更好的办法既能拯救小微企业，又能保证小贷公司规避风险不受损失呢？这些都值得去探讨和研究。

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　　发展方向：填补100万以下信贷放款

　　填补百万元以下信贷空白

　　近年来，小贷公司得到了前所未有的发展，泸州在这方面和全国其他地方一样，这片市场也是红红火火。在市场中，小贷公司发挥了很重要的拾遗补缺的市场润滑作用，但小贷公司该怎么定位呢？

　　小贷，就是从小处入手开展工作，拓展业务，而不是去贪大求全，去和银行抢饭碗。小贷公司只有弥补市场服务空白，才有生存空间。什么是市场空白呢？在银监局、金融办和政府一系列政策引导下，近几年国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行、农信社、各类金融机构都加大了对小微企业的服务力度。由于成本效益的原因，他们对小微企业的贷款，一般只能做到100万到300万元，股份制银行和商业银行能做到100万元，大型商业银行能做到300万元。100万元以下的是服务最欠缺的，而且小额信贷最主要的一个特征就是小额信用放款。

　　现在很多银行在放款时，都要求有抵押和贷款。银行是经营信用的企业，如果银行不注重一个企业的现金流，不注重一个企业的地区还款能力，而把所有风险的化解都寄托在抵押物和担保上，这样和典当行有什么区别？银行的技术含量就在于它能够恰当地把握客户的现金流和第一还款能力。小贷公司是一项特殊的技术，技术在于能够通过识别，用信用放款的方式给低收入和现在还在起步的企业贷款融资。因而，小贷公司要补的空白是100万元以下的信用放款，这才是小贷公司的发展方向。

　　解读金融转型升级10措施

　　一位金融观察人士分析认为，泸州和全国一样，目前的小贷市场还处在初级阶段，不仅仅停留在放款这个单一的水准上，未来还有很长一段路要走。他认为，小贷市场总体来说还需要完善，日前，国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，就是一个很重要的信号。该《意见》要求，更好地发挥金融对经济结构调整和转型升级的支持作用，更好地发挥市场配置资源的基础性作用，更好地发挥金融政策、财政政策和产业政策的协同作用，优化社会融资结构，持续加强对重点领域和薄弱环节的金融支持，切实防范化解金融风险。该《意见》提出了10条政策措施。

　　其中，鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造；允许发展成熟、经营稳健的村镇银行在最低股比要求内，调整主发起行与其他股东持股比例;；尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。这位金融观察人士认为，小贷公司的未来，就是整合资源，成立村镇银行、社区银行。这样会对整个行业的发展和提升有积极的意义。

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　　未来方向：社区、村镇银行

　　市金融办公室负责人告诉记者，泸州的小贷市场目前健康有序，正步入良性发展。泸州市根据国家的相关金融政策，对所属的小贷公司都严加监管：严禁吸收存款和非法集资，严禁账外经营信贷业务，严禁变相提高信贷利率，严禁信贷资金流入民间借贷市场。对违规者一经查实，将依法查处。

　　该负责人说，泸州有较好的产业发展基础和优势，有众多优良的实体经济企业，为小贷市场的发展提供了很好的土壤。特别是泸州商贸、物流、酒业、餐饮的发展，为小贷市场提供了较大的生存和发展空间。小额贷款公司填补了银行服务的空白，为小微企业和个体企业提供了及时、短期、快捷、简便的服务，为民营资本参与实体经济发展创造了新的渠道。只要银行不能满足小微企业和个体金融需求，小贷就永远有市场。

　　就小贷公司未来的发展方向，整合资源成立村镇银行、社区银行的这一构想，从事金融现在转行小贷业务的夏先生认为，小贷公司始终是小贷公司，资金实力并不强劲，资金短缺也是常事。一旦成立银行，就会受到人民银行、银监局、金融办等部门的监管，相对来说，利率也不会太高。银行凭借多年建立起来的商业信誉，在存贷方面会比村镇银行、社区银行略高一筹。村镇银行、社区银行吸收股东的大量闲钱放贷不成，还要支付高额的利率，要生存下去就会十分艰难。

　　未来发展：一些思考和建议

    　最近，国务院就金融支持经济结构调整和转型升级新提出多条富有前瞻性和突破性举措，包括引导信贷资金支持实体经济、加快发展多层次资本市场、推动民间资本进入金融业等，将给中国金融业未来发展带来深远影响。在此，我们根据收集的相关意见和建议，就小贷市场提出一些思考和建议，供相关人士参考。

　　强化市场化运作

　　坚持以市场为基础，减少政府干预，区分政府扶贫与小贷的功能。将小贷从单一的扶贫中解放出来，一方面，把小贷机构发展逐渐建立在市场化基础上，按照现代金融机构的原则进行经营，创建可持续资金运营的基础模式；另一方面，弱化地方政府对小贷机构的过分干预，避免其成为新的金融体系不良贷款的来源。

　　寻求多渠道的资金来源

　　中央银行应继续加大对小贷资金的投放力度，以有效调节资金供求紧张状况。在个别地区，央行允许自主上浮存款利率，以缓解资金问题。疏通横向资金融通渠道，根据各地自然条件、产业构成不同，信贷资金供求状况差别等，条件成熟时建立全国性的资金市场，从而实现资金的最优配置。

　　放开小额信贷利率，实现利率市场化：地方政府不再强制性规定具体利率，在不超过基准利率四倍这一前提下，放开利率水平，根据当地资金需求情况，自主制定利率水平，比如，可以采取由借贷双方自主协商的方式来确立交易利率。当然，利息收入必须能覆盖交易成本和风险成本，也就是要实现赢利性。

　　创新信贷产品

　　对不同产品实行差别利率,对于生产性贷款和非生产性贷款，可以实行不同的利率，即对于生产性贷款实行较为优惠的利率以鼓励贫困农民通过农业生产改善家庭经济状况。

　　建立小贷的风险控制机制

　　通过建立经济档案，对企业、个人的住址、人员、经营情况等详细记载并经常更新，这样，在发放贷款时可以减少不必要的违约风险。对于历史记录不好的企业取消资格或加以限制，而对于信用良好的可以给予一定的利率优惠和优先贷款，同时完善呆、坏账准备金制度。

　　加快小贷监管框架的建立，完善相关法律法规：针对不同形式的小额信贷，采取不同的监管模式，这里主要是要区分审慎性监管原则和非审慎性监管原则。适用“低门槛、严监管”的审慎性原则，将其纳入银行监管框架中。对于一些硬性指标，如最低注册资本、资本充足率、存款准备金率、风险集中度等作好严格规定。

　　未来发展向正规化过渡

　　抓住机遇，小贷向正规化方向发展：以往的小贷采用的方式多为项目运行，不仅作用范围有限，而且很难实现可持续性。根据国外小额信贷的实践可以看出，小额信贷将来的发展方向是逐渐向正规化过渡。小贷公司在放宽市场准入的机遇下，希望通过努力取得金融牌照，进入正规金融，有了合法地位后就能吸收存款，就有了筹集资金的渠道。

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　　权威解读：加强风险防范和规避

　　在三年多的时间里，泸州小贷行业从无到有、由小到大，为全市上千户小微企业、农户、个体工商业者提供了及时的融资服务。泸州小额贷款公司3年累计发放贷款151亿元。越来越多的普通人通过这些被称为“草根金融”的帮助，开始实现自己的创业梦想。在四川省小额贷款公司宣传月之际，记者就小贷市场的发展前景专访了市金融办公室主任朱宣明。

　　记者：我市小贷公司发展的情况如何?

　　朱宣明：我市小贷公司的发展势头良好,全市共有18家小贷公司开业运营。在布局规划上，我们努力实现在各县区都设立小贷公司，扩大覆盖面，同时更注重小额贷款的市场需求。目前我市已实现县域小贷公司的全覆盖，在小贷需求旺盛的江阳区、龙马潭区有8家小额贷款公司，注册资本占全市的76%。我市18家小额贷款公司今年1-6月累计发放贷款58.4亿元，同比增长90%；贷款余额为54亿元，同比增长71.6%，实现经营收入3.2亿元，累计纳税8000万元。

　　记者：我市小贷公司的资本主要构成有哪些，有哪些经营特色?

　　朱宣明：目前我市小贷公司的资本金中，民营性质的占90%，来自市外、省外的资金约占30%。出资人几乎涵盖了酿酒、煤炭、商贸、建筑、物流等民间资本活跃、发展迅速的行业，既有泸州老窖、四川鑫福、兴泸集团、巨洋集团、佳乐集团等有实力的企业，也有市外、省外回流资金加盟。由于出资人与相关行业的天然联系，小贷公司在开业之时就拥有较为熟悉、广泛的客户群体。加之小额贷款公司分散、灵活、便捷的经营理念和经营模式，能满足小微经济实体差别化的金融需求，使其信贷产品具有广阔的市场。

　　记者：我市小贷行业在支持小微企业和服务地方实体经济发展方面，发挥着哪些积极作用？

　　朱宣明：小贷公司既是传统正规金融的有益补充，还具有为中、小、微实体经济服务的独特优势，在解决小微企业融资难方面起到积极作用。小贷公司服务县域经济，贡献税收，创造就业，深受地方政府、企业欢迎。小贷公司通过积聚社会资本，对实体经济开展金融服务，是目前民营资本进入金融领域的主要通道，也是规范民间融资，使之阳光化、合法化的重要途径。小贷公司扩大了金融服务覆盖面，缓解了中、小、微实体经济的融资难。此外，小贷公司还是利率市场化的先行者，对民间资金市场价格具有平抑作用，降低融资成本。

　　记者：小贷公司对地方经济发展起到了积极作用，在鼓励其发展上有怎样的政策措施？

　　朱宣明：我们建立健全了小贷公司设立、筹建、开业审查制度，促进小贷公司发展。将小贷公司纳入全市金融机构目标考核体系，对经营规范，服务实体经济、服务小微经济的小贷公司给予奖励。同时，各区县对所辖设立的小贷公司予以税收优惠支持，鼓励小贷公司做大做强。

　　记者：在监管和风险防控上，市金融办有哪些措施？

　　朱宣明：首先，我们要坚守小贷公司经营“四禁止”的“红线”，即“严禁吸收存款和非法集资、严禁帐外经营信贷业务、严禁变相提高贷款利率、严禁信贷资金流向民间借贷市场”，加强小贷公司贷款过程的监管和贷后检查、客户专访，提高小贷公司违规操作成本，设置防范小贷公司风险传导防火墙，做到市、县两级共同监管，严守不发生区域性风险和系统性风险的底线；加强对出资人、高管人员的学习与教育，发挥托管银行的监管职责；加强小贷公司资本金的全程透明监管，防止发生抽逃资本金、向股东关联人贷款等行为。我们还积极推动社会监督，在通过媒体进行正面宣传的同时，对违法违规的行为进行曝光。我们也要切实保护小贷公司金融资产安全与合法权益，联合法院、公安、工商等部门，整治恶意逃废债务、非法集资、非法吸收存款、非法发放贷款等行为，为小贷公司发展营造良好环境。

　　记者：小贷市场今后在发展与监管工作方面有何打算？

　　朱宣明：一是加强规划，合理有序发展。新设机构与增资扩股相结合，到年末，全市小额贷款公司达到20家，注册资本达到45亿，力争贷款余额占我市当年银行金融机构贷款余额的10%，占我市当年银行金融机构中小企业贷款余额比例达到30%以上，使小额贷款公司逐步成为泸州民间金融的主导力量。二是做大做强小贷事业，争取当地党委、政府为小额贷款公司提供扶持政策，降低经营成本，促进稳健持续发展。三是切实保护小额贷款公司金融资产安全与合法权益。联合法院、公安、工商等部门，开展对恶意逃避债务、非法集资、非法吸收存款、非法发放贷款的专项整治活动，为小额贷款公司发展，营造良好环境。四是建立银行金融机构、小额贷款公司、融资担保公司组成的联系会议制度或成立联合会，搭建信息互通、共建共享的金融服务平台。五是强化小额贷款公司监督管理。进一步加强出资人、高管人员的学习与教育，既看重经济效益，更要有社会责任感，不能片面追求高利润、高回报。六是调动和发挥托管银行的监管职责，加强小额贷款公司资本金的全程透明监管，防止发生抽逃资本金、向股东关联人贷款等行为。七是积极推动社会监督，发挥媒体的独特优势，既注重正面宣传，积聚正能量，也要对违法违规的行为进行曝光。要加强小额贷款公司客户的走访与调研，听取客户意见，将客户的反馈信息纳入监管考核内容，促进小额贷款公司规范经营，合规盈利。（完）

编辑：马庆娟

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